Popularne Pytania i Odpowiedzi - FAQ
Szukasz odpowiedzi? Sprawdź naszą listę popularnych pytań.
Kredytem konsolidacyjnym możemy spłacić praktycznie wszystkie nasze zadłużenia. Oznacza to, że nie tylko kredyty gotówkowe, hipoteczne czy samochodowe podlegają spłacie. Dochodzą do tego również limity (te z kart kredytowych oraz w liniach kredytowych na rachunku osobistym) a także chwilówki.
Zasadniczo o kredycie konsolidacyjnym powinieneś pomyśleć od razu, gdy zaczniesz mieć problemy z regularnym spłacaniem zobowiązań. Na kredyt konsolidacyjny przyszła najwyższa pora, gdy aby spłacić obecne zadłużenia zaczynasz brać kolejne. Podobnie, gdy posiadasz kilka kredytów bankowych na krótki okres a nastąpił nieoczekiwany zwrot akcji w Twojej płynności finansowej. Jeśli wydłużysz maksymalnie okres spłaty i obniżysz ratę do maksymalnie niskiego poziomu to masz szansę na odzyskanie spokoju i płynności finansowej. Kredyt konsolidacyjny to również dobre rozwiązanie, jeśli Twoje dochody uległy zmniejszeniu.
Jeśli masz odpowiednio wysokie dochody, które o wiele przewyższają Twoje miesięczne wydatki i nie masz kłopotów z ich regulowaniem. Również, gdy Twoje kredyty są po prostu tanie nie ma podstaw do tego aby zaciągać kredyt konsolidacyjny. Wtedy narażasz się na spłatę dodatkowych kosztów.
Banki czerpią swoją podstawową wiedzę o kliencie z raportów BIK. Dodatkowo należy im dostarczyć umowy, nazwy banków, rachunki i harmonogramy spłat a także udokumentować swoje aktualne źródło dochodu.
W sytuacji gotówkowych kredytów konsolidacyjnych bank nie będzie wymagał od Ciebie zabezpieczenia (taką funkcję pełni polisa ubezpieczeniowa lub poręczyciel). Inaczej wygląda sytuacja w przypadku hipotecznego kredytu konsolidacyjnego - w tym wypadku zabezpieczeniem jest nieruchomość.
Większość banków i SKOK-ów konsoliduje chwilówki oraz pożyczki pozabankowe. Warunkiem uzyskania takiego finansowanie jest terminowe spłacanie wszystkich zobowiązań oraz posiadanie wystarczająco wysokiej zdolności kredytowej na spłatę nowego kredytu. Opóźnienia w spłacie są traktowane jako wysokie ryzyko, a co za tym idzie nie będą więc akceptowane.
Jeśli obawiasz się o swoją zdolność kredytową lub widniejesz w bazach dłużników, najlepszym rozwiązaniem będzie pożyczka konsolidacyjna zaciągnięta w instytucji pozabankowej. Należy jednak mieć na uwadze, że parabanki pobierają wyższe oprocentowanie, a co za tym idzie całkowita kwota do spłaty będzie wyższa.
Niestety, najczęściej nie jest to możliwe, gdy Twoje zadłużenia to kredyty firmowe. Na szczęście banki udzielają swoim klientom kredytów firmowych, które pozwalają na spłatę wcześniejszych zobowiązań firmowych.
Oczywiście na wysokość prowizji bankowej oraz możliwe dodatkowe koszty. Do takich kosztów wliczamy polisę ubezpieczeniową lub dobieranie dodatkowej gotówki przy konsolidacji.
Czy kredyt konsolidacyjny gwarantuje odzyskanie prowizji bankowej? Kraków Ekspert wyjaśnia
Kredyt konsolidacyjny to kredyt zaciągany w celu spłaty innych zobowiązań finansowych, np. jeśli spłacasz już kilka kredytów. Kredyty konsolidacyjne są najczęściej wybierane przez osoby zadłużone, czyli te, które przejawiają problemy ze spłatą wszystkich aktualnych zobowiązań.
Spis treści
Cechą charakterystyczną kredytu konsolidacyjnego jest możliwość scalenia kilku zaległości w jedno, ze wspólnym oprocentowaniem. To oznacza, że klient zamiast płacić kilka rat miesięcznie do kilku instytucji finansowych płaci tylko jedną – do banku, w którym skonsolidował swoje zadłużenia. Czy warto więc zatem decydować się na kredyt konsolidacyjny? Najczęściej banki sporządzają takie umowy, aby kredyt konsolidacyjny generował mniejszą ratę, niż tę dotychczas opłacaną przez klienta. Na przykład, jeśli spłacasz 4 raty po 300 zł miesięcznie, sumarycznie wynosi Cię to 1200 zł miesięcznie. Kredyt konsolidacyjny będzie zobowiązaniem, które bank zaproponuje Ci w wysokości np. 900 zł miesięcznie.
Pamiętaj, że możliwa jest konsolidacja kredytu hipotecznego, gotówkowego, samochodowego, pożyczki czy nawet karty kredytowej. Konsolidować można więc wiele różnych zobowiązań.
Jak działa kredyt konsolidacyjny?
Aby skonsolidować kilka rat w jedną, nie muszą one pochodzić z tych samych banków. Mogą to być nawet zobowiązania od firm pozabankowych, czyli tzw. chwilówek. W zasadzie konsolidacja to sytuacja, w której bank nie wypłaca Ci pożyczonych pieniędzy na konto, lecz sam dokonuje spłaty Twoich dotychczasowych zadłużeń (tych, które ująłeś we wniosku o kredyt konsolidacyjny). Wszystkie raty zostają zsumowane w jedną, tańszą, którą spłacasz już tylko i wyłącznie jednej instytucji finansowej. Tak więc skonsolidować możemy nawet chwilówki wraz z kredytem hipotecznym zaciągniętym na 30 lat. Skala i tryb działania instytucji kredytujących i pożyczkowych nie mają tu właściwie nic do rzeczy.
Jakie zobowiązania mogę skonsolidować?
Najpopularniejszym produktem jest konsolidacja kredytu hipotecznego i gotówkowego, niemniej jednak nie są to jedyne zobowiązania jakie banki są skłonne konsolidować. Najczęściej konsoliduje się:
- kredyty ratalne – czyli sprzęt, który kupiłeś na raty, taki jak RTV czy AGD
- pożyczki gotówkowe – zarówno te zaciągnięte od banków jak i instytucji pozabankowych (chwilówek)
- kredyty samochodowe – również na zakup motoru, quada
- karty kredytowe – zadłużenia wynikające na Twoich kartach kredytowych, niezależnie od tego, czy są to karty wydane przez różne banki
- kredyty hipoteczne – w tym wypadku masz obowiązek przeniesienia zabezpieczenia hipotecznego na nowy bank, z którym podpiszesz umowę.
Pamiętaj, że każdy bank posiada swój własny zakres konsolidacji zobowiązań, dlatego istotne jest zapoznanie się z wieloma ofertami przed złożeniem wniosku.
Konsolidacja chwilówek – czy jest możliwa?
Można skonsolidować pożyczki pozabankowe, jednak banki udzielają takiego kredytu konsolidacyjnego zazwyczaj wtedy, gdy dotychczasowe raty były spłacane terminowo. Jeżeli więc posiadasz opóźnienia w regularnej spłacie zobowiązań, bank najprawdopodobniej odrzuci Twój wniosek o konsolidację chwilówek.
W takiej sytuacji możesz jeszcze spróbować skonsolidować swoje chwilówki w firmach pożyczkowych. Większość z nich zaproponuje Ci konsolidację wszystkich chwilówek w jedną, większą pożyczkę, lecz ze znacznie dłuższym okresem spłaty.
Kredyt konsolidacyjny online
Korzyści z konsolidacji online są całkiem realne. Nie musisz więc wychodzić z domu, aby skonsolidować swoje poprzednie kredyty i pożyczki w jedno większe zobowiązanie. Z tego powodu możesz skorzystać z kredytu konsolidacyjnego online, a także z szybkiej pożyczki konsolidacyjnej online. Różnią się one tym, że bank udziela szybkiego kredytu konsolidacyjnego online, ponieważ tylko banki mogą zajmować się udzielaniem kredytów. Z kolei korporacja pozabankowa może udzielić pożyczki konsolidacyjnej. Przez wiele lat tacy pożyczkodawcy spełniali oczekiwania konsumentów i udzielali pożyczek bez interakcji z klientami.
Niektóre banki dynamicznie przygotowały się na pandemię koronawirusa. Kredyt online jest już osiągalny w wielu okolicznościach, dzięki czemu możesz otrzymać kredyt konsolidacyjny bez wychodzenia z domu. Aplikacja internetowa posłuży jako podstawa do uzyskania kredytu konsolidacyjnego online. Powinieneś dostarczyć skany umów kredytowych, które zamierzasz połączyć. Umowę kredytową można podpisać online, ale można ją również podpisać osobiście w odpowiedniej placówce banku. Kurier bankowy może dostarczyć Ci tę umowę.
Czy kredyt konsolidacyjny w Krakowie się opłaca?
To, czy kredyt konsolidacyjny się opłaca zależało będzie w głównej mierze od Twojej sytuacji finansowej. Konsolidacja obniża miesięczną sumę zobowiązań, a co za tym idzie płacisz mniejsze raty. Jest to najlepsze rozwiązanie dla tych, którzy z jakiegoś powodu nie mogą, nie pamiętają lub nie dadzą rady spłacać kilku zadłużeń jednocześnie. Niższa, jedna rata pomoże Ci podreperować swój budżet.
Pamiętaj, że banki także chcą zarobić i z tego względu (pomimo niższej raty) wydłużają okres spłaty. Dzięki temu bank obniża wysokość raty i oprocentowania, natomiast prawda jest taka, że im więcej rat płacisz, tym sumarycznie więcej odsetek dostanie od Ciebie bank. Summa summarum kredyt konsolidacyjny jest z matematycznego punktu widzenia droższym rozwiązaniem niż suma Twoich aktualnych zobowiązań, natomiast daje Ci możliwość odciążenia comiesięcznego budżetu. Krótko mówiąc – spłacasz koniec końców więcej, lecz masz możliwość rozłożenia tego na dłuższy okres spłaty, dzięki temu w portfelu zostaje Ci co miesiąc więcej. Kredyt konsolidacyjny to także dobry sposób na budowanie swojej zdolności kredytowej, gdyż regularnie uiszczanie opłat to dla banku znak, że jesteś rzetelnym i wiarygodnym kredytobiorcą.
Kredyt konsolidacyjny w Krakowie – dla kogo?
Z kredytu konsolidacyjnego najczęściej korzystają osoby, które mają problem z regularną spłatą kilku zobowiązań (np. kredytów, chwilówek i rat). Kredyt konsolidacyjny jest również idealnym rozwiązaniem dla tych, którzy chcą zamienić kilka zobowiązań w jedno. Należy jednak pamiętać, że inne warunki trzeba spełnić zaciągając taki kredyt w banku, a inne w placówce pozabankowej.
O kredycie konsolidacyjnym w Krakowie najlepiej jest zacząć myśleć jeszcze zanim zaczniesz mieć problemy z terminową spłatą wszystkich swoich zobowiązań. Bank może wydać negatywną decyzję kredytową jeśli zobaczy w Twoim BIK-u wpisy o nieregularnych płatnościach. W wyjątkowych sytuacjach możesz ratować się posiadanym dodatkowym zabezpieczeniem.
W przypadku negatywnej decyzji banku, alternatywnym rozwiązaniem jest pożyczka konsolidacyjna oferowana przez parabanki. Warunki uzyskania takiego kredytu u pożyczkodawcy pozabankowego są znacznie łatwiejsze, niemniej jednak oprocentowanie prawdopodobnie będzie wyższe niż w przypadku kredytu udzielanego przez bank.
Rodzaje kredytów konsolidacyjnych
- Kredyt hipoteczny konsolidacyjny.
Uzyskanie takiego kredytu wiąże się z koniecznością posiadania nieruchomości, a jej właścicielem powinien być kredytobiorca lub wskazany przez niego poręczyciel. Dzięki temu uzyskanie wysokiej kwoty staje się możliwe a rozłożenie spłaty może obejmować nawet do 30 lat. Kredyt hipoteczny konsolidacyjny charakteryzuje się sporą ilością formalności a proces decyzyjny może zająć nawet miesiąc.
- Kredyt konsolidacyjny gotówkowy
Jest dużo łatwiejszy do pozyskania od kredytu hipotecznego konsolidacyjnego i charakteryzuje się mniejszą ilością formalności. Jest on jednak droższy ze względu na brak konieczności przedstawiania zabezpieczenia w postaci hipoteki. Warunkiem do uzyskania kredytu konsolidacyjnego gotówkowego jest odpowiednio dobra zdolność kredytowa. Coraz częściej można wypełnić wniosek przez internet i uzyskać finansowanie online.
- Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki
Jest to kredyt przeznaczony głównie do spłaty zobowiązań konsumpcyjnych. Czas oczekiwania na decyzję może zająć jedynie 1 dzień i nie jest on udzielany na wysokie kwoty.
Konsolidacja aktualnych zobowiązań nie będzie dobrym rozwiązaniem dla każdego kredytobiorcy. To prawda, że możesz po prostu uwolnić się od kilku innych kredytów, ale to nie jest tak, że nie będziesz mieć już żadnych zobowiązań. Zostaną one wspólnie przeniesione do innego banku, okres kredytowania może się wydłużyć, co może obniżyć ratę z miesiąca na miesiąc, ale również wzrosną potencjalne koszty zobowiązania. Musisz wziąć to pod uwagę, zastanawiając się, czy w Twoim przypadku warto ubiegać się o kombinację istniejących kredytów. W każdym razie, jeśli masz kilka zobowiązań, a sytuacja finansowa jest stabilna, być może konsolidacja pozwoli Ci uporządkować zobowiązania i zmniejszyć ich obciążenie.
Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny w Krakowie?
Podstawą do uzyskania kredytu konsolidacyjnego jest wypełniony i złożony wniosek. Potrzebny Ci będzie również dowód osobisty, zaświadczenie o dochodach i rodzaju zatrudnienia (te z kolei zostaną wypełnione przez pracodawcę). Jeśli jesteś emerytem lub rencistą konieczne będzie dostarczenie ostatniego dowodu wpłaty świadczenia. Przygotuj także informacje o swoich aktualnych zobowiązaniach, które chcesz skonsolidować. Do tego potrzebne Ci będą wszystkie umowy kredytowe tych zobowiązań, harmonogramy spłat a także ostatnie dowody tych spłat. Kierując się tymi dokumentami bank określi potrzebną Ci sumę. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej bank spłaci wszystkie Twoje długi. W tej sytuacji pozostanie Ci jedynie spłacać jedną ratę, zaciągniętego kredytu konsolidacyjnego.
Konsolidacja kredytu zasadniczo polega na wykonaniu kilku prostych kroków:
- Poszukiwanie banku lub firmy pozabankowej, w której musisz skonsolidować swoje zaliczki i inne zobowiązania.
- Złożenie wniosku o konsolidację, dostarczając wskazanych dokumentów.
- Poddanie się procedurze weryfikacyjnej (np. w bazach BIK).
- Otrzymanie kredytu.
Jakie są warunki otrzymania kredytu konsolidacyjnego w banku?
- Posiadanie pozytywnej historii kredytowej w BIK
- Posiadanie wystarczająco wysokiej zdolności kredytowej
- Złożenie wniosku o kredyt konsolidacyjny z kompletem wszystkich wymaganych dokumentów i załączników
Pamiętaj, że jeśli nie posiadasz dobrej historii kredytowania w BIK, zawsze możesz starać się o pożyczkę konsolidacyjną w parabanku.
Jakie źródła dochodu bank zaakceptuje?
Sytuacja wygląda tak jak w przypadku kredytów hipotecznych i gotówkowych. Zasadniczo preferowana jest umowa o pracę na czas nieokreślony, natomiast nie jest to jedyne akceptowane źródło dochodu. Pozostałe to np.:
- dochód z prowadzonej działalności gospodarczej,
- dochód pochodzący z umów cywilnoprawnych (lecz muszą to być umowy zawierane regularnie),
- dochód uzyskiwany z emerytur i rent,
- dochód z zagranicy (jednak nie wszystkie banki będą go akceptowały).
Powyższe nie przekreślają faktu, iż kredyt konsolidacyjny da się w niektórych przypadkach uzyskać przy umowie o pracę na czas określony. Wszystko zależy od indywidualnie rozpatrzonej sytuacji potencjalnego kredytobiorcy.
Jakie jest najlepsze oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych?
To właśnie oprocentowanie w głównej mierze przekłada się na całościowe koszty zobowiązania i decyduje o tym, jak wysokie odsetki będziesz spłacać.
Jeśli zależy Ci na najtańszej konsolidacji, to powinieneś zwrócić uwagę nie tylko na oprocentowanie, ale również na RRSO. Wskaźnik RRSO mówi nam o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania. Uwzględnia on dodatkowe czynniki wpływające na całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego, takie jak prowizja czy opłaty przygotowawcze. Może okazać się, że w banku, który proponuje wyższe oprocentowanie, koszt zadłużenia w rzeczywistości będzie niższy przy zaciągnięciu takiego kredytu konsolidacyjnego.
Na koszty kredytu konsolidacyjnego składają się:
- marża,
- prowizja,
- składki na wymagane ubezpieczenia,
- koszty wcześniejszej spłaty kredytów i pożyczek objętych konsolidacją.
Zalety i wady kredytu konsolidacyjnego
Konsolidacja to nie tylko zamiana kilku rat w jedną, choć niewątpliwie jest to największy atut tego rozwiązania. Do zalet kredytu konsolidacyjnego wliczamy dodatkowo:
- niższa wysokość miesięcznej raty
- możliwość wydłużenia okresu kredytowania
- możliwość negocjacji lepszych warunków, bo jeśli przenosisz swoje zobowiązania do innego banku, możesz negocjować kredyt konsolidacyjny na korzystniejszych warunkach.
- zmiana daty spłaty miesięcznych rat.
- możliwość dobrania dodatkowej gotówki
- możliwość konsolidacji wszystkich zobowiązań.
Wady kredytu konsolidacyjnego to:
- możliwe, że zapłacisz kolejną prowizję
- niższa miesięczna rata, jednak koniec końców koszty będą większe
Autor: Kazimierz Janiczek
Zajmuję się analizowaniem codziennych zmian w ofercie produktowej największych instytucji finansowych w Polsce. Jeżeli nie znajdziesz odpowiedzi na nurtujące Cię pytanie, wyślij je tutaj.