9 nieoczywistych kosztów okołokredytowych - koszty poza bankowe

Jaki jest podział kosztów kredytu?

Dzielimy je na koszty pozaodsetkowe i odsetkowe, z czego odsetkowe oznaczają bezpośrednie opłaty związane z kredytem i jego ratą. Z kolei wszystkie pozostałe koszty nazywamy około kredytowymi i zazwyczaj są one powiązane z opłatami dotyczącymi zakupu domu lub mieszkania. Przyjmuje się, że koszty okołokredytowe mogą sięgać nawet do 15% wysokości naszego zobowiązania. 

Pamiętaj, że banki zazwyczaj unikają przedstawiania swoim klientom ofert z wyraźnie zaznaczonymi kosztami kredytowymi i okołokredytowymi. Jak każdemu sprzedawcy, zależy im aby oferta była przedstawiona jak najkorzystniej. Doświadczony ekspert finansowy dokładnie sprawdzi, jakie będą całkowite koszty oferty, którą jesteś zainteresowany.

Jakie wyróżniamy dodatkowe opłaty do kredytu?

Powinniśmy przygotować się na koszty większe niż te wynikające z zaproponowanej przez bank oferty. Będą to:

– koszty sądowe i notarialne,

– opłaty przygotowawcze i (jeśli występuje) to prowizja,

– koszty korzystania z cross-sellingu w banku. Cross selling czyli oferowanie lepszych warunków dla Klientów posiadających większą ilość usług danej instytucji to dzisiejszy standard reklamowy. 

– koszty wyceny przedmiotów będących zabezpieczeniem naszego kredytu takie jak wycena nieruchomości,

– dodatkowe ubezpieczenia, które czasami bank każe nam wykupić.

Ważne! Spotkanie z ekspertem kredytowym Finansowego Kompasu nic Cię nie kosztuje. Działamy już od ponad 16 lat na terenie całej Polski! Umów się na bezpłatną konsultację i porównaj oferty. 

Opłaty notarialne, sądowe i w Urzędzie Skarbowym a koszty okołokredytowe

Jak już wiesz, koszty okołokredytowe dzielimy na te bankowe i poza bankowe, tak więc zapłacimy nie tylko u kredytodawcy. Są to:

– notariusz, ponieważ nabyć nieruchomość możemy jedynie w formie aktu notarialnego. Nie ma znaczenia, czy nieruchomość jest kupowana w formie gotówki, czy za pomocą kredytu hipotecznego. W obu wariantach musimy liczyć się z opłatami u notariusza za sporządzenie aktu notarialnego, co także zalicza się do kosztów okołokredytowych. 

– sąd, w którym ustanawiamy hipotekę. Notariusz ma możliwość złożenia w naszym imieniu wniosek do sądu o wpis do hipoteki. Sąd wymaga od nas opłat za wpis do księgi wieczystej hipoteki oraz kosztów związanych z założeniem księgi wieczystej.

– Urząd Skarbowy, który policzy Ci podatek od wszystkich czynności cywilnoprawnych (PCC). Ten koszt dotyczy przeniesienia prawa własności, dlatego w przypadku zakupu mieszkania z rynku pierwotnego nie musimy płacić podatku PCC. 

Koszty około kredytowe przy kredycie hipotecznym

Tylko banki mają prawną moc udzielania kredytów hipotecznych i mieszkaniowych. Jest to więc produkt finansowy zarezerwowany wyłącznie dla instytucji finansowej, takiej jak bank. Jak już wiesz, kredyt hipoteczny może dostać każda pełnoletnia osoba starająca się kupić nieruchomość lub wybudować dom. Taka osoba musi jednak spełnić kilka warunków, przy czym jednym z nich jest posiadanie wystarczająco wysokiego wkładu własnego. Zazwyczaj oscyluje on między 10-20% w zależności od indywidualnych czynników decydujących. Jeżeli Twój wkład własny jest mniejszy niż 20% wówczas bank może poprosić Cię o dodatkowe wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. To jest właśnie jedna z tych opłat, które zwiększą finalnie koszty Twojego zobowiązania.

Jakie są opłaty za kredyt w banku?

Podstawowe opłaty, z którymi powinieneś się zapoznać to:

– promesa kredytowa, czyli pierwsza opłata stanowiąca oficjalną obietnicę banku do udzielenia Ci kredytu na daną kwotę. Promesa ma za zadanie oficjalnie potwierdzić Twoją zdolność kredytową i zagwarantować Ci uzyskanie kredytu. Zabezpieczy to również sprzedającego nieruchomość. 

– cross-selling, czyli proponowanie obniżenia marży kredytu, jeśli wykupimy dodatkowe produkty finansowe banku.

– wycena nieruchomości, która musi zostać sporządzona przez biegłego rzeczoznawcę.

– prowizja za udzielenie kredytu, którą również skredytować bądź uregulować z góry.

– spread walutowy, który aktualnie rzadko się zdarza ze względu na spadek popularności kredytów walutowych. Spread walutowy to różnica pomiędzy kursem kupna i sprzedaży danej waluty.

Eksperci kredytowi Finansowego Kompasu współpracują z bankami w całej Polsce. Z nami porównasz wszystkie najlepsze oferty kredytowe. Zapraszamy na darmową poradę eksperta finansowego.

Koszty okołokredytowe dla pośrednictwa i agencji nieruchomości

Jeżeli decydujesz się na poszukiwanie nieruchomości za pomocą pośrednika lub agencji, to poniesiesz dodatkowe koszty z tym związane. Zdarza się, że agencja nieruchomości dostaje wypłatę zarówno od Ciebie jak i od sprzedawcy, niemniej jednak może być tak, iż opłatę ponosi tylko sprzedający. Należy jednak mieć na uwadze, że ten koszt może dotyczyć również Ciebie i oscyluje on nawet wokół procenta wartości nieruchomości.

Ubezpieczenia a koszty okołokredytowe

Ubezpieczenia związane z kredytem dzielimy na te obowiązkowe i dobrowolne. Najczęściej ubezpieczenia idą w parze z kredytami hipotecznymi. Wykupienie dowolnego ubezpieczenia zmusza nas do terminowego uiszczania składek. Oto kilka najczęściej występujących z kredytami ubezpieczeń:

– ubezpieczenie pomostowe (obowiązkowe)

– ubezpieczenie nieruchomości od zdarzeń losowych, np. ognia, zalania

– ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – jeśli Twój wkład własny jest mniejszy niż 20% kwoty kredytu

– ubezpieczenie na życie

– ubezpieczenie od utraty pracy lub utraty zdolności do pracy.

Ostateczna wysokość kosztów kredytowych i około kredytowych

Należy liczyć się z tym, że każdy bank posiada różne opłaty. Jak już wiesz, koszty kredytowe możesz zmniejszyć nie decydując się na skorzystanie z usług pośrednika. Możemy również pozostać przy wykupie ubezpieczeń obowiązkowych i nie decydować się na żadne dodatkowe.

Przykładowe kwoty opłat okołokredytowych:

– promesa kredytowa – zazwyczaj wynosi około 400 PLN

– wycena nieruchomości – od 0 do 600 PLN

– koszty innych produktów finansowych (cross-selling) – ustalane indywidualnie

– prowizja dla banku – zdarza się, że wynosi nawet do kilku procent kwoty kredytu

– prowizja dla pośrednika nieruchomości lub agencji – zazwyczaj od 2-4% wartości nieruchomości

– spread walutowy – w każdym banku jest inny

– podatek od czynności cywilnoprawnych PCC – jeśli z rynku wtórnego, to jest to 2% wartości transakcji

– opłaty sądowe – około 300 PLN

– koszty związane z notariuszem – są one ustalane indywidualnie i zależą od czynników takich jak np. metraż mieszkania i lokalizacja.

Podsumowując, całkowite koszty kredytu hipotecznego nie składają się jedynie z odsetek ani prowizji dla banku. Są one szeregiem innych, dodatkowych opłat związanych z nabywaniem nieruchomości. Jeżeli chcemy dowiedzieć się jakie będą całkowite koszty naszego kredytu warto zasięgnąć bezpłatnej porady eksperta finansowego.