Ile kosztuje kredyt hipoteczny? 8 nieoczywistych kosztów
Aby odpowiednio porównać kredyty hipoteczne, obliczyć ich całkowite koszty i wybrać najkorzystniejszą ofertę należy zapoznać się z propozycjami wielu banków. Nasze kalkulatory kredytów hipotecznych pomagają obliczać całkowite koszty kredytu oraz jego raty. Podsumowanie wszystkich kosztów kredytu hipotecznego musi obejmować informacje, takie jak kwota kredytu, okres spłaty, oprocentowania oraz uśredniona kwota miesięcznych rat. Niestety kalkulatory kredytów hipotecznych nie uwzględniają ofert promocyjnych a także nie są w stanie dokładnie policzyć całkowitego kosztu kredytu hipotecznego. Aby zdobyć te informacje należy skontaktować się z doświadczonym ekspertem finansowym, który przekaże Ci wszystkie istotne szczegóły i oferty.
Spis treści
Od czego zależy koszt kredytu hipotecznego?
Oczywiście przy wyborze każdego kredytu hipotecznego będzie liczyła się jego cena. Cena końcowa wszystkich poniesionych kosztów kredytu hipotecznego jest dostępna w umowie kredytowej. Kalkulatory kredytów hipotecznych na naszej stronie pozwolą Ci oszacować całkowity koszt kredytu hipotecznego (wraz z kosztami około kredytowymi). Podpowiadamy, jakie są najistotniejsze elementy składające się na koszt kredytu hipotecznego:
- Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego.
Oprocentowanie zależne jest od czynniku, który nazywamy WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate). WIBOR nie jest stały, ponieważ to właśnie sytuacja na rynku bankowym na wpływ na jego wysokość. Najprościej ujmując jest to oprocentowanie, które zostało przyjęte przez banki pożyczając pieniądze innej instytucji bankowej.
- Marża kredytu hipotecznego.
Marża kredytu hipotecznego to suma, jaką zapłacisz bankowi za pożyczenie Ci pieniędzy.
- Prowizja kredytu hipotecznego.
Jest to prowizja, którą płacisz bankowi za udzielenie Ci kredytu i może zostać ona również skredytowana przez bank, czyli spłacana przez Ciebie jako dodatkowa kwota wliczona w ratę. Możesz ją także zapłacić od razu.
- Ubezpieczenia do kredytu hipotecznego.
Niektóre są obowiązkowe, a inne dobrowolne. Należy pamiętać, że ubezpieczenia również można kredytować, ale nie trzeba. Do najczęstszych ubezpieczeń wykupywanych przy kredycie hipotecznym należą:
– ubezpieczenie na życie,
– ubezpieczenie pomostowe – czyli takie, które płacisz od momentu uruchomienia kredytu do czasu wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej,
– ubezpieczenie nieruchomości,
– ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego – jeśli jest niższy niż 20%,
– ubezpieczenie od utraty pracy,
– ubezpieczenie od utraty zdolności do wykonywania pracy.
Jak obliczyć koszt kredytu hipotecznego?
Koszt zobowiązania to suma wszystkich kosztów, łącznie z odsetkami, prowizjami i innymi opłatami okołokredytowymi. Całkowity koszt kredytu hipotecznego powinien zostać załączony przez bank wraz z ofertą, jednak często się niestety tak nie dzieje. Banki chcą aby ich oferty były przedstawione w jak najlepszy sposób, toteż często w swoich ofertach pomijają wiele dodatkowych kosztów, które musi ponieść kredytobiorca. Na szczęście można jednak na własną rękę obliczyć całkowity koszt kredytu hipotecznego. W tym celu pomocne może okazać się skorzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego. Należy jednak pamiętać, że kalkulatory hipoteczne nie biorą pod uwagę indywidualnych czynników, równie mocno decydujących o przyznaniu kredytu co dochody.
Aby obliczyć koszt kredytu hipotecznego należy podsumować:
– prowizję za rozpatrzenie wniosku,
– prowizję za udzielenie kredytu hipotecznego,
– składki na obowiązkowe ubezpieczenia kredytowe, w tym ubezpieczenie pomostowe,
– odsetki naliczane zgodnie z oprocentowaniem,
– marżę kredytu hipotecznego,
– prowizję za ewentualną wcześniejszą częściową lub całkowitą spłatę kredytu hipotecznego,
– konto bankowe,
– karta kredytowa,
– wycenę nieruchomości dokonaną przez rzeczoznawcę,
– koszty związane z notariuszem.
Dwa ostatnie koszty, niezwiązane bezpośrednio z bankiem, nazywamy kosztami około kredytowymi kredytu hipotecznego.
Autor: Kazimierz Janiczek
Zajmuję się analizowaniem codziennych zmian w ofercie produktowej największych instytucji finansowych w Polsce. Jeżeli nie znajdziesz odpowiedzi na nurtujące Cię pytanie, wyślij je tutaj.