Nazywają to wielką reformą społeczno-gospodarczą, w której swoje miejsce znalazły prorodzinne rozwiązania. Nowy Polski Ład oferuje gruntowne zmiany w sektorze: polityki, nieruchomości, podatków i zatrudnienia, opieki nad najmłodszymi dziećmi oraz działania skierowane na seniorów. W nowej odsłonie polskiej gospodarki możemy także liczyć na wsparcie i ulgi podatkowe dla obywateli i firm, przy czym najbardziej zyskają najbiedniejsi i klasa średnia a bogatsi będą płacili większe podatki. Rząd przewiduje zmiany również w strefie kredytów hipotecznych oraz określenie ceny maksymalnej z 1 m2 nieruchomości kwalifikującej się do programu mieszkaniowego w ramach Polskiego Ładu. Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) ma gwarantować wkład własny do 100 000 zł (około 40% kwoty kredytu) do spłaty w ciągu 15 lat.
Program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, – co Nowy Ład oznacza dla Polaków?
Kancelaria Premiera opublikowała wpis na Twitterze mówiący o wyznaczeniu poziomu maksymalnej ceny za metr kwadratowy nieruchomości. Ma to na celu zabezpieczenie potencjalnych kupców mieszkań przed ryzykiem wzrost cen nieruchomości, który aktualnie stale rośnie. Program Mieszkanie bez wkładu dotyczyć ma głównie zakupu nieruchomości na rynku wtórnym, pierwotnym oraz budowy domu jednorodzinnego, przy czym głównymi beneficjentami będą osoby do 40 roku życia, małżeństwa i pary z dziećmi lub spodziewające się potomstwa oraz do osób bez własnego mieszkania lub domu. Z programu nie skorzystają jednak… single. Oczywiście, aby skorzystać z Mieszkania bez wkładu własnego w Polskim Ładzie należy wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową, aby zaciągnąć kredyt hipoteczny i skorzystać z gwarancji BGK na wkład własny do 100 tys. zł. Jest to max 40% wartości kredytu do spłaty przez kolejne 15 lat od zaciągnięcia kredytu hipotecznego.
A co jeśli w czasie spłaty gwarancji wkładu własnego kredytobiorcom urodzi się kolejne dziecko? Jeśli będzie to drugie dziecko, to Państwo spłaci do 20 tysięcy zł a w przypadku trzeciego – 60 tys. zł. Jeśli kredytobiorcom urodzi się czwarte dziecko, bank spłaci pozostałe 20 tys. zł ze 100 tys. zł gwarancji na wkład własny.
Gwarantowany wkład własny czy dofinansowanie do wkładu własnego?
Program Polskiego Ładu prócz gwarancji wkładu własnego do 100 tys. zł przewiduje także dofinansowanie do 160 tys. zł dla rodzin wielodzietnych lub beneficjentów mieszkalnictwa społecznego. Gwarancja BGK oznacza, iż możemy zaciągnąć kredyt nawet na jego 100% wartości, a aktualnie minimum wkładu własnego na kredyt hipoteczny wynosi, co najmniej 10% lub 20% wartości nieruchomości. Najbardziej skorzystają oczywiście osoby młode, niemogące pozwolić sobie na odłożenie kwoty do wkładu własnego w wysokości około 20 czy 30 tys. zł lub więcej. Gwarancja wkładu własnego to jednak nie jedyny pomysł Rządu, ponieważ Nowy Ład ma obejmować także pomoc osobom wielodzietnym lub korzystającym z mieszkalnictwa społecznego. Chodzi o dofinansowanie kredytu, a dokładniej dofinansowanie do wkładu własnego w formie gotówki. Jego maksymalna kwota ma wynieść 160 tys. zł a ilość dopłacanej kwoty będzie regulowana liczbą posiadanych dzieci:
- 20 tys. zł – w przypadku urodzenia drugiego dziecka,
- 60 tys. zł – po urodzeniu trzeciego dziecka,
- 20 tys. zł – za każde kolejne dziecko.
Oczywiście należy pamiętać, że zarówno dofinansowanie jak i gwarancja wkładu własnego będą możliwe tylko w przypadku kwalifikowania się ceny danej nieruchomości do programu. Rząd planuje określić maksymalne stawki za m2 mieszkania.
Kredyt hipoteczny i mieszkaniowy bez wkładu własnego – czy będą droższe?
Rząd planuje zażegnać problem młodych Polaków starających się o kredyt hipoteczny. Wsparcie ma dotyczyć głównie osób młodych, rodzin oraz osób korzystających z mieszkań socjalnych lub TBS. Liczy się, że z programu Mieszkanie bez wkładu własnego skorzysta nawet 80 000 rodzin rocznie, lecz na dofinansowania i gwarancje w 2021 nie ma co liczyć. Należy również pamiętać, że zaciągając kredyt hipoteczny nawet bez wkładu własnego należy wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową. Aby skorzystać z programu niezbędny będzie udokumentowany stały oraz stabilny dochód. Warto również wiedzieć, że zaciąganie kredytu z gwarantowanym wkładem własnym niesie za sobą wyższe kwoty zobowiązania oraz dłuższy okres spłaty, ponieważ w rezultacie zaciągamy zobowiązanie w wysokości 100% wartości nieruchomości.
Nie wiemy jednak, czy banki wprowadzą zmiany w cenach kredytów i pożyczek hipotecznych. Na przykładzie Wielkiej Brytanii wiemy, że jeśli program gwarancji wkładu własnego będzie miał swoje haczyki to możemy spodziewać się droższych kredytów hipotecznych bez wkładu własnego niż kredytów z minimalną wpłatą. Pewne jest również to, że banki będą mogły chcieć wykorzystywać programy wsparcia do podnoszenia marż dla klientów korzystających z dopłat, tak jak to było w przypadku programów Rodzina na Swoim i Mieszkanie dla Młodych. Wielu doradców kredytowych w bankach zapewnia już swoich klientów o łatwości procesu. Jak to będzie wyglądało w praktyce? Zobaczymy w styczniu 2022 roku.
Co jeszcze w programie Polski Ład dla rodzin?
Polski Ład zakłada rodzinę w centrum zainteresowania planując rozwiązania prorodzinne, ułatwiające łączenie wykonywania pracy zawodowej z wychowywaniem dzieci. Nowy program Maluch+ ma przewidywać przekazanie 1,5 mld zł na powstanie placówek do opieki nad najmłodszymi dziećmi. Skorzystają także rodzice dwójki i więcej dzieci, którzy będą mogli zostać beneficjentami świadczenia wypłacanego na pokrycie kosztów opieki nad drugim dzieckiem pomiędzy 12 a 36 miesiącem życia. Rząd przewiduje także umożliwieniem budowy domów jednorodzinnych o powierzchni maksymalnie 70 m2 na podstawie zgłoszenia. Oznacza to skrócenie nadmiarowych formalności, które często opóźniają proces budowlany o kilka tygodni. Polski Ład ma także nie zapominać o seniorach, których emerytury i renty zostaną podniesione o wysokość podatku dla świadczeń do poziomu 2500 zł (to rozwiązanie ma nie wpływać na wypłatę trzynastej emerytury). Seniorzy kontynuujący pracę zawodową pomimo przekroczenia wieku emerytalnego będą zwolnieni z podatku dochodowego.
Podsumowując, nowy projekt Polskiego Ładu obejmuje 5 sektorów, które – jak twierdzi Rząd – ucierpiały z powodu pandemii koronawirusa. Są to: ochrona zdrowia, inwestycje i nieruchomości, emerytury oraz podatki. Polski Ład jest projektem planowanym na najbliższe minimum 6 lat. Projekt ma trafić pod obrady Rady Ministrów jesienią 2021 roku a Rząd planuje wprowadzenie większości zmian już od 2022.